Pinnen in het buitenland: met deze tips bespaar je veel geld!
Reizen kost geld. Dat is helemaal niet erg, want vaak geef je geld uit aan onvergetelijke ervaringen. Dat ene leuke guesthouse met die lieve eigenaar. Dat kleine Indiase restaurant met die hemelse curry. Of die safari waar je al jaren van droomt. Maar er zijn ook kosten die je liever niet maakt. Zoals pinkosten. Wij hebben inmiddels in veel landen geld uit de muur gehaald en hebben ontdekt dat dat best duur is. In dit verhaal delen we onze ervaringen en handige tips over pinnen in het buitenland zodat je hoge en onnodige pinkosten voortaan kan voorkomen.
1 keer geld halen, 3 keer geld betalen
Contant geld opnemen buiten de EU kost 3 keer geld. De zichtbare kosten komen van de lokale bank. Op het scherm van de pinautomaat verschijnt de mededeling dat ze kosten verbinden aan het opnemen van contant geld. En dan zijn er de onzichtbare kosten. Je Nederlandse bank rekent een vast bedrag, omdat je geld opneemt in het buitenland. Vervolgens wordt er ook een koersopslag gerekend, die de bank beschermt tegen schommelingen in wisselkoersen. Één keer raden wie dat betaalt. Jij!
Onderaan dit blog zet ik de belangrijkste tips op een rijtje. Maar laten we eerst eens kijken naar de basisprincipes voor pinkosten in het buitenland.
Al doende leert men
Daisy en ik waren ons bij vertrek uit Nederland onvoldoende bewust van de hoge kosten die bij pinnen komen kijken. Weet jij bijvoorbeeld exact wat de pinkosten van je Nederlandse bank zijn? Weet je wat koersopslag betekent en welk percentage daarbij hoort? Wat rekent die ene bank in Thailand ook alweer per transactie? En hoe zit dat in Nepal? Als je daarop eenmaal het antwoord hebt, dan wordt het al een stuk overzichtelijker.
Aan de andere kant: als je niet oplet lopen de kosten snel op. In de afgelopen 12 maanden zijn we ons bewust geworden van deze verborgen kosten. Toch kost pinnen ons vaak nog tussen de € 50,- en € 80,- per maand.
De Hollandse kosten bij pinnen in het buitenland
Nederlandse banken rekenen twee keer met je af. Je betaalt een vast bedrag én koersopslag, dat wordt uitgedrukt in een percentage van het bedrag dat je opneemt. Sommige banken rekenen in plaats van de koersopslag een vast bedrag van € 0,15. Hieronder zie je een overzichtje van de kosten die de belangrijkste Nederlandse banken rekenen:
[table id=1 /]
Uit bovenstaande cijfers wordt duidelijk dat Triodos, ASN Bank en ING voordeliger zijn dan Rabobank en ABN-Amro. Bij de laatst genoemde betaal je zelfs twee keer koersopslag als je met je pas betaalt.
*Dit overzicht is samengesteld in augustus 2018. Ik ben bij alle banken uitgegaan van één bepaald pakket dat bij deze banken beschikbaar is. De kosten kunnen verschillen als je een ander pakket hebt. Ik raad je aan om je goed te informeren over de kosten bij het pakket dat je afneemt.
Actuele wisselkoersen
Om altijd op de hoogte te zijn van de actuele wisselkoers, is het handig om een app te installeren waarmee je snel en gemakkelijk de wisselkoersen van verschillende landen kan zien. Wij gebruiken de Currency App. Voer 200 Thaise baht in en je ziet in één oogopslag hoeveel euro’s, ponden of dollars dat bedrag waard is. Bedenk wel dat banken soms andere wisselkoersen hanteren, dus het uiteindelijke bedrag kan iets afwijken. Je kan natuurlijk ook zelf de koers uitrekenen die de bank hanteert, gebaseerd op het bedrag dat is afgeschreven (in euro’s) nadat je een bepaald bedrag (in lokale valuta) hebt gepind. De algemene rekensom voor het uitrekenen van de wisselkoers is:
Dus als je het bedrag dat je hebt opgenomen deelt door het bedrag op je afschrift, dan heb je de wisselkoers die van toepassing is op jouw geldopname. Toch?
Welk bedrag staat er op je afschrift
Het antwoord op die laatste vraag is ‘nee’. Het bedrag dat op je afschrift staat is het opgenomen bedrag in euro’s, plus het bedrag dat je bank rekent én het bedrag dat de lokale bank heeft berekend. Dat was het moment waar ik (als amateur privé-boekhouder van All Day Every Daisy) me afvroeg hoe het nou precies zit. Welke kosten tellen er dan wel? Om zeker te zijn dat ik reken met het juiste bedrag heb ik het aan Triodos Bank gevraagd, de bank waar wij ons geld bewaren. Dit is het antwoord:
“De wisselkoers is de prijs van een munt uitgedrukt in een andere munt. Het gaat dus inderdaad om de verhouding tussen het ontvangen lokale bedrag en het afgeschreven bedrag minus de kosten van Triodos en de kosten van de buitenlandse bank.”
Het bedrag op je afschrift is dus het totaal van zowel het opgenomen bedrag als de kosten die beide banken rekenen.
Voorbeeld van pinkosten in Thailand op 05-06-2018
Om het bovenstaande te illustreren geef ik een voorbeeld van één van onze pintransacties. In Thailand nemen we 10.000 baht op. Op basis van onze ervaring is dit het maximale bedrag dat we kunnen pinnen. Het bedrag dat op 05-06-2018 van mijn rekening is afgeschreven bedraagt € 279,59.
Het vaste bedrag voor pinnen in het buitenland bedraagt bij Triodos € 2,25. De koersopslag is € 2,75. De koers die wordt gehanteerd is gebaseerd op het bedrag inclusief de lokale kosten. De lokale bank rekent 220 baht. Op basis van een koers van € 0,027 is dat € 5,91. Dat betekent dus dat 10.000 baht pinnen zo’n € 10,91 kost. Het bedrag waarmee je vervolgens de door de bank gehanteerde wisselkoers uitrekent is dus:
In bovenstaand voorbeeld is 1 baht dus 0,027 euro waard. Of 1 euro is 37,22 baht waard. Maar als ik mijn app raadpleeg, dan zou de koers 37,85 baht moeten zijn. Dat betekent feitelijk dat als je € 500,- opneemt, je nog eens 315 baht (€ 8,46) verschil hebt ten opzichte van wat je handige app je vertelt. Dat is nogal een verschil als je via de app je uitgaven bijhoudt.
Pinnen in het buitenland: Think big!
In elk land loop je vervolgens tegen een maximaal op te nemen bedrag aan. Dat hangt af van de bank waar jij in Nederland klant van bent, maar ook van de pinautomaat waar je toevallig bij terecht komt. Bij dit maximum bedrag blijven de vaste kosten gelijk. Als je 400 euro kan pinnen valt dat mee. Maar als je maar 90 euro kan pinnen, wordt het plotseling een groot percentage van het totaalbedrag. De belangrijkste tip is dan ook: neem altijd zoveel mogelijk geld op!
De VISA Worldcard: soms best handig, altijd duur
Banken hebben eigen voorwaarden voor het gebruik van een creditcard. Triodos heeft geen creditcard service, dus hebben wij een ICS VISA Worldcard bij ons. De voorwaarden voor creditcards wijken af van de betaalpassen. Ik ga niet alle voorwaarden op een rijtje zetten, maar ik ga wel een trucje delen dat wellicht interessant kan zijn om hoge kosten bij pinnen in het buitenland te voorkomen.
Voor geld opnemen met onze Visa-kaart betalen we een percentage van 4% per transactie en 1,5% koersopslag. Het grote verschil met je debetkaart is: hoe meer geld je met je creditcard opneemt, hoe hoger de kosten. Echter, je kan ook geld storten op je creditcard.
Een voorbeeld
Je positieve saldo wordt door ICS beloond. Als je namelijk geld pint vanaf dat positieve saldo, dan blijft de koersopslag gelijk, maar de transactiekosten dalen naar 1%. Bij het pinnen van kleinere bedragen kan dat veel geld schelen. Zie het voorbeeld hieronder:
[table id=2 /]
In de bovenstaande voorbeelden is geen rekening gehouden met de kosten van de lokale bank. Zoals je ziet zijn de kosten met een creditcard met een negatief saldo aanzienlijk hoger dan wanneer je geld stort op je creditcard. Pinnen met je debetkaart blijft goedkoper, maar het komt voor dat je die niet kan gebruiken. Dan is het fijn om een creditcard achter de hand te hebben die niet gelijk voor hoge kosten zorgt.
Enneh, als je meer dan 500 euro stort, dan krijg je ook nog eens 0,3% rente over het bedrag dat je in de plus staat.
De belangrijkste tips en trucs voor pinnen in het buitenland op een rijtje
1. Neem altijd een zo groot mogelijk bedrag op
Bij een debetkaart geldt dat de vaste kosten gelijk blijven. Kies daarom voor het hoogste bedrag dat je kan pinnen, dan hoef je minder vaak te pinnen. Het is wel aan te raden niet al je contanten op dezelfde plek te bewaren. In het geval van diefstal of als je per ongeluk je portemonnee verliest, heb je altijd iets achter de hand.
2. Pin ‘without conversion’
Soms kan je bij de lokale pinautomaat kiezen voor ‘with or without conversion’. Kies dan voor ‘without conversion’. Dat is bijna altijd voordeliger, omdat jouw eigen bank een standaard conversie hanteert. De andere optie is aanzienlijk voordeliger voor de lokale bank, die dan met een voor jou slechtere wisselkoers rekent.
Voordat je op reis gaat is het handig om online alvast te zoeken naar de meest gunstige lokale bank. Het bedrag dat je maximaal kan opnemen verschilt soms per bank, waardoor je vaker moet pinnen dan nodig. Ook de gehanteerde wisselkoers verschilt soms per bank. En zelfs de transactiekosten die de lokale banken rekenen kunnen verschillen. In Vietnam kan je op veel plekken bijvoorbeeld maar 2 miljoen dong (zo’n € 80,-) opnemen. Bij de Military Bank kan je 5 miljoen dong (zo’n € 190,-) pinnen. En ze rekenen geen transactiekosten. Doordat je dat van tevoren uitzoekt, kan je daar rekening mee houden en veel geld besparen.
4. Betaal met je pinpas in plaats van contant geld
Als een hotel, restaurant of winkel je de mogelijkheid geeft om met een pas te betalen (ook een creditcard) dan is dit vrijwel altijd goedkoper dan betalen met je duur gepinde contanten. Let wel goed op, want als het restaurant vervolgens 3% bovenop het te betalen bedrag toevoegt, dan ben je toch duurder uit. Dit geldt dus alleen als er geen extra percentage wordt gerekend voor betalen met de credit- of debetcard Vergeet niet dat je bank ook bij een directe betaling buiten de EU gebruik maakt van koersopslag!
Overige tips voor bankieren in het buitenland
Houd jij je uitgaven ook goed bij?
Het exact bijhouden van alle uitgaven is erg lastig als je zo lang op reis bent. Ongetwijfeld vergeet je een keer iets op te schrijven. Of misschien betaal je wel eens teveel, zonder dat je het doorhebt. Al dat gekke geld in al die vreemde landen kan behoorlijk verwarrend zijn. Het bijhouden van wat je precies uitgeeft wordt ook minder makkelijk door wisselkoersen, onzichtbare kosten en hoge tarieven van je betalingsverkeer. Exact op 0 uitkomen aan het einde van de reis lijkt me vrijwel onmogelijk. Behalve als accountant bent, misschien ;). Ik hoop dat dit verhaal kan helpen bij de beheersing van alle kosten die komen kijken bij het pinnen. Zowel tijdens een lange reis, als bij een korte vakantie.
Pinnen in het buitenland: blijf goed opletten!
Dit verhaal is gebaseerd op onze eigen ervaringen met pinnen in het buitenland en correspondentie met onze bank. Wij zijn geen financieel experts en willen met dit verhaal vooral inzicht geven in hoe wij rekening houden met de kosten die pinnen in het buitenland met zich meebrengen. Vaar dus niet blind op de bovenstaande informatie en zoek zelf goed uit welke voorwaarden jou bank hanteert en ga uit van je eigen situatie. Heb je een foutje gespot in dit verhaal? Houd je zelf je uitgaven ook bij en heb je een tip? Of heb je gewoon een algemene opmerking? Laat het dan vooral weten! Wij leren graag door, want we zijn voorlopig nog niet thuis.
De All Day Every Nieuwsbrief
Wil je dit soort verhalen niet meer missen? Meld je dan aan voor onze All Day Every Nieuwsbrief. Je krijgt 1 keer in de maand een selectie handige, altijd leuke, soms grappige verhalen en tips in je inbox. We spammen je niet, we vermaken je alleen! Meld je nu aan en krijg een selectie van handige digitale recepten uit Lekker koken met restjes cadeau! Klik hier om je aan te melden. Wil je elke week een mailtje krijgen met de nieuwste verhalen? Klik dan hier voor de All Day Every Update.
Genoten van dit artikel? Dan vind je dit ook leuk
1. Duurzaam reizen: 10 simpele tips voor een groenere wereld
2. 10 tips om geld te besparen door minder te verspillen
3. 7 simpele tips om minder (wegwerp) plastic te gebruiken op reis
4. Alleen voor vrouwen! Ongesteld op reis? Geen probleem met deze tips!
5. Op wereldreis? 10 dingen die je moet weten over het afsluiten van een reisverzekering!
- 4 September 2018
- 2 Comments
- 0
Edith
16 oktober 2019Hi Patrick,
Mooi artikel over geld pinnen in het buitenland. Hoe werkt dat met geld storten op je creditcard? Hoe stort je dat? En hoe neem je dan geld op met je creditcard tegen die verlaagde kosten?
Superdank voor je inspiratie!
Mooie dag!
Edith
Patrick
30 oktober 2019Hoi Edith,
Dank voor het compliment! Het hangt er een misschien vanaf via welke provider je een creditcard hebt. Wij hebben een VISA via ICS, waarbij we ook een app hebben. Via deze app kan je direct je creditcard aflossen tot 0, maar je kan daarbij ook extra geld storten zodat je een positief saldo krijgt. Dat kan ook telefonisch volgens mij of online via "Mijn ICS". Als je het zeker wilt weten kun je het best even contact opnemen met ICS Cards of de organisatie waar jij je creditcard hebt aangevraagd. Zodra je een positief saldo hebt en je pint krijg je het lagere percentage gerekend (zolang het positief saldo toereikend is voor het bedrag dat je opneemt). Heb ik daarmee je vraag beantwoord?
Groet,
Patrick