By 

Pinnen in het buitenland: met deze tips bespaar je veel geld!


Reizen kost geld. Dat is helemaal niet erg, want vaak geef je geld uit aan onvergetelijke ervaringen. Dat ene leuke guesthouse met die lieve eigenaar. Dat kleine Indiase restaurant met die hemelse curry. Of die safari waar je al jaren van droomt. Maar er zijn ook kosten die je liever niet maakt. Zoals pinkosten. Wij hebben inmiddels in veel landen geld uit de muur gehaald en hebben ontdekt dat dat best duur is. In dit verhaal delen we onze ervaringen en handige tips zodat je hoge en onnodige pinkosten voortaan kan voorkomen.

1 keer geld halen, 3 keer geld betalen

Contant geld opnemen buiten de EU kost 3 keer geld. De zichtbare kosten komen van de lokale bank. Op het scherm van de pinautomaat verschijnt de mededeling dat ze kosten verbinden aan het opnemen van contant geld. En dan zijn er de onzichtbare kosten. Je Nederlandse bank rekent een vast bedrag, omdat je geld opneemt in het buitenland. Vervolgens wordt er ook een koersopslag gerekend, die de bank beschermt tegen schommelingen in wisselkoersen. Één keer raden wie dat betaalt. Jij!

Onderaan dit blog zet ik de belangrijkste tips op een rijtje. Maar laten we eerst eens kijken naar de basisprincipes voor pinkosten in het buitenland.

pinautomaat

Al doende leert men

Daisy en ik waren ons bij vertrek uit Nederland onvoldoende bewust van de hoge kosten die bij pinnen komen kijken. Weet jij bijvoorbeeld exact wat de pinkosten van je Nederlandse bank zijn? Weet je wat koersopslag betekent en welk percentage daarbij hoort? Wat rekent die ene bank in Thailand ook alweer per transactie? En hoe zit dat in Nepal? Als je daarop eenmaal het antwoord hebt, dan wordt het al een stuk overzichtelijker.

Aan de andere kant: als je niet oplet lopen de kosten snel op. In de afgelopen 12 maanden zijn we ons bewust geworden van deze verborgen kosten. Toch kost pinnen ons vaak nog tussen de € 50,- en € 80,- per maand.

De Hollandse kosten

Nederlandse banken rekenen twee keer met je af. Je betaalt een vast bedrag én koersopslag, dat wordt uitgedrukt in een percentage van het bedrag dat je opneemt. Sommige banken rekenen in plaats van de koersopslag een vast bedrag van € 0,15. Hieronder zie je een overzichtje van de kosten die de belangrijkste Nederlandse banken rekenen:
 

Actueel overzicht*Vaste kostenKoersopslag bij geldopnameKoersopslag bij betaling
Triodos€ 2,251%1%
ASN-Bank€ 2,25€ 0,15€ 0,15
Rabobank (Direct Pakket)€ 3,501,1%1,1%
ING€ 2,251,1%1,1%
ABN-Amro€ 2,251,2%1,2% + € 0,15

Uit bovenstaande cijfers wordt duidelijk dat Triodos, ASN Bank en ING voordeliger zijn dan Rabobank en ABN-Amro. Bij de laatst genoemde betaal je zelfs twee keer koersopslag als je met je pas betaalt.

*Dit overzicht is samengesteld in augustus 2018. Ik ben bij alle banken uitgegaan van één bepaald pakket dat bij deze banken beschikbaar is. De kosten kunnen verschillen als je een ander pakket hebt. Ik raad je aan om je goed te informeren over de kosten bij het pakket dat je afneemt.

Actuele wisselkoersen

Om altijd op de hoogte te zijn van de actuele wisselkoers, is het handig om een app te installeren waarmee je snel en gemakkelijk de wisselkoersen van verschillende landen kan zien. Wij gebruiken de Currency App. Voer 200 Thaise baht in en je ziet in één oogopslag hoeveel euro’s, ponden of dollars dat bedrag waard is. Bedenk wel dat banken soms andere wisselkoersen hanteren, dus het uiteindelijke bedrag kan iets afwijken. Je kan natuurlijk ook zelf de koers uitrekenen die de bank hanteert, gebaseerd op het bedrag dat is afgeschreven (in euro’s) nadat je een bepaald bedrag (in lokale valuta) hebt gepind. De algemene rekensom voor het uitrekenen van de wisselkoers is:

  • Lokale valuta / bedrag in euro’s = wisselkoers
  •  
    Dus als je het bedrag dat je hebt opgenomen deelt door het bedrag op je afschrift, dan heb je de wisselkoers die van toepassing is op jouw geldopname. Toch?

    pinkosten berekenen

    Welk bedrag staat er op je afschrift

    Het antwoord op die laatste vraag is ‘nee’. Het bedrag dat op je afschrift staat is het opgenomen bedrag in euro’s, plus het bedrag dat je bank rekent én het bedrag dat de lokale bank heeft berekend. Dat was het moment waar ik (als amateur privé-boekhouder van All Day Every Daisy) me afvroeg hoe het nou precies zit. Welke kosten tellen er dan wel? Om zeker te zijn dat ik reken met het juiste bedrag heb ik het aan Triodos Bank gevraagd, de bank waar wij ons geld bewaren. Dit is het antwoord:

    “De wisselkoers is de prijs van een munt uitgedrukt in een andere munt. Het gaat dus inderdaad om de verhouding tussen het ontvangen lokale bedrag en het afgeschreven bedrag minus de kosten van Triodos en de kosten van de buitenlandse bank.”

    Het bedrag op je afschrift is dus het totaal van zowel het opgenomen bedrag als de kosten die beide banken rekenen.

    Voorbeeld van pinkosten in Thailand op 05-06-2018

    Om het bovenstaande te illustreren geef ik een voorbeeld van één van onze pintransacties. In Thailand nemen we 10.000 baht op. Op basis van onze ervaring is dit het maximale bedrag dat we kunnen pinnen. Het bedrag dat op 05-06-2018 van mijn rekening is afgeschreven bedraagt € 279,59.

    Het vaste bedrag voor Triodos bedraagt € 2,25. De koersopslag is € 2,75. De koers die wordt gehanteerd is gebaseerd op het bedrag inclusief de lokale kosten. De lokale bank rekent 220 baht. Op basis van een koers van € 0,027 is dat € 5,91. Dat betekent dus dat 10.000 baht pinnen zo’n € 10,91 kost. Het bedrag waarmee je vervolgens de door de bank gehanteerde wisselkoers uitrekent is dus:

  • Berekening van het bedrag: € 279,59 – € 5,- = € 274,59 (Gepinde bedrag-bankkosten-koersopslag)
  • Berekening van de wisselkoers: 274,59/10.220= 0,02686791
  •  
    In bovenstaand voorbeeld is 1 baht dus 0,027 euro waard. Of 1 euro is 37,22 baht waard. Maar als ik mijn app raadpleeg, dan zou de koers 37,85 baht moeten zijn. Dat betekent feitelijk dat als je € 500,- opneemt, je nog eens 315 baht (€ 8,46) verschil hebt ten opzichte van wat je handige app je vertelt. Dat is nogal een verschil als je via de app je uitgaven bijhoudt.

    Think big!

    In elk land loop je vervolgens tegen een maximaal op te nemen bedrag aan. Dat hangt af van de bank waar jij in Nederland klant van bent, maar ook van de pinautomaat waar je toevallig bij terecht komt. Bij dit maximum bedrag blijven de vaste kosten gelijk. Als je 400 euro kan pinnen valt dat mee. Maar als je maar 90 euro kan pinnen, wordt het plotseling een groot percentage van het totaalbedrag. De belangrijkste tip is dan ook: neem altijd zoveel mogelijk geld op!

    De VISA Worldcard: soms best handig, altijd duur

    Banken hebben eigen voorwaarden voor het gebruik van een creditcard. Triodos heeft geen creditcard service, dus hebben wij een ICS VISA Worldcard bij ons. De voorwaarden voor creditcards wijken af van de betaalpassen. Ik ga niet alle voorwaarden op een rijtje zetten, maar ik ga wel een trucje delen dat wellicht interessant kan zijn om hoge kosten te voorkomen.

    Voor geld opnemen met onze Visa-kaart betalen we een percentage van 4% per transactie en 1,5% koersopslag. Het grote verschil met je debetkaart is: hoe meer geld je met je creditcard opneemt, hoe hoger de kosten. Echter, je kan ook geld storten op je creditcard.

    Je positieve saldo wordt door ICS beloond. Als je namelijk geld pint vanaf dat positieve saldo, dan blijft de koersopslag gelijk, maar de transactiekosten dalen naar 1%. Bij het pinnen van kleinere bedragen kan dat veel geld schelen. Zie het voorbeeld hieronder:
     

     TriodosVisa WorldcardVisa Worldcard met positief saldo
    Per transactie€ 2,254%1%
    Koersopslag1%1,5%1,5%
    Voorbeeld bij €100,-€ 3,25€ 5,50€ 2,50
    Voorbeeld bij €250,-€ 4,75€ 13,75€ 5,25
    Voorbeeld bij €500,-€ 7,25€ 27,50€ 9,-

     
    In de bovenstaande voorbeelden is geen rekening gehouden met de kosten van de lokale bank. Zoals je ziet zijn de kosten met een creditcard met een negatief saldo aanzienlijk hoger dan wanneer je geld stort op je creditcard. Pinnen met je debetkaart blijft goedkoper, maar het komt voor dat je die niet kan gebruiken. Dan is het fijn om een creditcard achter de hand te hebben die niet gelijk voor hoge kosten zorgt.

    Enneh, als je meer dan 500 euro stort, dan krijg je ook nog eens 0,3% rente over het bedrag dat je in de plus staat.

    De belangrijkste tips en trucs voor pinnen in het buitenland op een rijtje

    1. Neem altijd een zo groot mogelijk bedrag op
    Bij een debetkaart geldt dat de vaste kosten gelijk blijven. Kies daarom voor het hoogste bedrag dat je kan pinnen, dan hoef je minder vaak te pinnen. Het is wel aan te raden niet al je contanten op dezelfde plek te bewaren. In het geval van diefstal of als je per ongeluk je portemonnee verliest, heb je altijd iets achter de hand.

    2. Pin ‘without conversion’
    Soms kan je bij de lokale pinautomaat kiezen voor ‘with or without conversion’. Kies dan voor ‘without conversion’. Dat is bijna altijd voordeliger, omdat jouw eigen bank een standaard conversie hanteert. De andere optie is aanzienlijk voordeliger voor de lokale bank, die dan met een voor jou slechtere wisselkoers rekent.

    3. Google de ‘beste bank’ voor Nederlandse passen
    Voordat je op reis gaat is het handig om online alvast te zoeken naar de meest gunstige lokale bank. Het bedrag dat je maximaal kan opnemen verschilt soms per bank, waardoor je vaker moet pinnen dan nodig. Ook de gehanteerde wisselkoers verschilt soms per bank. En zelfs de transactiekosten die de lokale banken rekenen kunnen verschillen. In Vietnam kan je op veel plekken bijvoorbeeld maar 2 miljoen dong (zo’n € 80,-) opnemen. Bij de Military Bank kan je 5 miljoen dong (zo’n € 190,-) pinnen. En ze rekenen geen transactiekosten. Doordat je dat van tevoren uitzoekt, kan je daar rekening mee houden en veel geld besparen.

    4. Betaal met je pinpas in plaats van contant geld
    Als een hotel, restaurant of winkel je de mogelijkheid geeft om met een pas te betalen (ook een creditcard) dan is dit vrijwel altijd goedkoper dan betalen met je duur gepinde contanten. Let wel goed op, want als het restaurant vervolgens 3% bovenop het te betalen bedrag toevoegt, dan ben je toch duurder uit. Dit geldt dus alleen als er geen extra percentage wordt gerekend voor betalen met de credit- of debetcard Vergeet niet dat je bank ook bij een directe betaling buiten de EU gebruik maakt van koersopslag!

    Overige tips voor bankieren in het buitenland

  • Zorg ervoor dat je pas is ingesteld op “Wereldwijd”
  • Download een app die (het liefst ook offline) de meest actuele koers laat zien.
  • Download en activeer de ‘Internetbankieren app’ van je eigen bank en de ‘ICS app’ voordat je vertrekt.
  • Neem meer dan 1 pinpas mee op reis en bewaar deze op verschillende plekken.
  • Neem een creditcard mee, voor het geval Maestro kaarten niet worden geaccepteerd.
  • Koop je vreemde valuta nooit van tevoren in Nederland. Dat is altijd duurder dan geld opnemen of wisselen in het buitenland.
  •  
    Pinnen in het buitenland bankpas

    Houd jij je uitgaven ook goed bij?

    Het exact bijhouden van alle uitgaven is erg lastig als je zo lang op reis bent. Ongetwijfeld vergeet je een keer iets op te schrijven. Of misschien betaal je wel eens teveel, zonder dat je het doorhebt. Al dat gekke geld in al die vreemde landen kan behoorlijk verwarrend zijn. Het bijhouden van wat je precies uitgeeft wordt ook minder makkelijk door wisselkoersen, onzichtbare kosten en hoge tarieven van je betalingsverkeer. Exact op 0 uitkomen aan het einde van de reis lijkt me vrijwel onmogelijk. Behalve als accountant bent, misschien ;). Ik hoop dat dit verhaal kan helpen bij de beheersing van alle kosten die komen kijken bij het pinnen. Zowel tijdens een lange reis, als bij een korte vakantie.

    Wel zelf op blijven letten!

    Dit verhaal is gebaseerd op onze eigen ervaringen en correspondentie met onze bank. Wij zijn geen financieel experts en willen met dit verhaal vooral inzicht geven in hoe wij rekening houden met de kosten die pinnen in het buitenland met zich meebrengen. Vaar dus niet blind op de bovenstaande informatie en zoek zelf goed uit welke voorwaarden jou bank hanteert en ga uit van je eigen situatie. Heb je een foutje gespot in dit verhaal? Houd je zelf je uitgaven ook bij en heb je een tip? Of heb je gewoon een algemene opmerking? Laat het dan vooral weten! Wij leren graag door, want we zijn voorlopig nog niet thuis.

    Genoten van dit artikel? Dan vind je dit ook leuk

    1. Duurzaam reizen: 10 simpele tips voor een groenere wereld
    2. 10 tips om geld te besparen door minder te verspillen
    3. 7 simpele tips om minder (wegwerp) plastic te gebruiken op reis

    Patrick
    Over Daisy

    Daisy & Patrick reizen rond de wereld. Door zo veel mogelijk over land te reizen en mensen te ontmoeten, hopen ze mooie verhalen te verzamelen. Op All Day Every Daisy delen zij hun inspiratie voor duurzaam reizen en vertellen zij over inspirerende mensen, positieve ervaringen en mooie avonturen.

    DEZE BLOGS AL GELEZEN?

    Pokhara Lake Phewa
    Dit is er te doen in Pokhara: 10 activiteiten waar je niet voor hoeft te hiken
    September 16, 2018
    Vietnamees eten nepvlees
    Alles wat je moet weten over vegetarisch en veganistisch eten in Vietnam
    September 08, 2018
    Sri Lanka
    Een jaar op reis! Dit zijn de leukste statistieken en weetjes van 365 dagen wereldreis
    August 18, 2018
    myanmar fishing Inle lake
    Bezienswaardigheden in Myanmar: deze 9 plekken wil je niet missen
    August 15, 2018
    Vang Vieng Laos
    Op wereldreis? 10 dingen die je moet weten over het afsluiten van een reisverzekering
    July 27, 2018
    Luang Prabang Laos monk
    Luang Prabang: wat te doen in de mooiste stad van Laos?
    July 14, 2018
    Insecten eten - All Day Every Daisy
    Smakken en slurpen: dit zijn de gekste eetgewoontes in Azië
    July 09, 2018
    Jungle Trekking Nam Ha NP Laos
    Van de gebaande paden af in Laos: ecotrekking in Nam Ha National Park
    July 01, 2018
    Arequipa - All Day Every Daisy
    Meet the locals: 18 handige websites voor onvergetelijke ontmoetingen op reis
    June 20, 2018

    Reageer op deze blog

    Je e-mailadres wordt niet gepubliceerd. De velden met een * zijn verplicht.